ไฟไหม้บ้าน! ประกันอัคคีภัยจ่ายจริงไหม? เช็คเงื่อนไขด่วนก่อนสาย

ประกันอัคคีภัย เบี้ยหลักร้อยคุ้มครองหลักล้าน ฟังดูดีจนน่าสงสัยว่า “ถ้าไหม้จริง จะจ่ายจริงหรือ?” วันนี้เรามาเจาะลึกเงื่อนไขการจ่ายสินไหมของประกันบ้านกันครับ

หลักการจ่ายสินไหม: “Indemnity”

ประกันวินาศภัย (รวมถึงอัคคีภัย) ยึดหลัก “จ่ายตามความเสียหายจริง แต่ไม่เกินทุนประกัน” ครับ

• แปลว่า: ถ้าทำทุนประกัน 5 ล้าน ไฟไหม้ห้องครัวเสียหายจริงประเมินแล้ว 2 แสนบาท บริษัทประกันก็จะจ่าย 2 แสนบาท (ค่าซ่อมแซมให้กลับสู่สภาพเดิม) ไม่ใช่จ่าย 5 ล้านบาทนะครับ

ระวังเรื่อง “ทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง” (Under Insurance)

นี่คือจุดตายที่หลายคนพลาด! สมมติบ้านมูลค่าจริง 5 ล้านบาท แต่คุณงกเบี้ย เลยทำทุนประกันไว้แค่ 2.5 ล้าน (50% ของมูลค่า)

• กรณีไฟไหม้หมดทั้งหลัง: ประกันจ่าย 2.5 ล้าน (ตามทุนประกันสูงสุด) -> อันนี้เข้าใจได้
• กรณีไฟไหม้บางส่วน: สมมติเสียหาย 100,000 บาท บริษัทประกันอาจจะจ่ายแค่ 50,000 บาท (50%) นะครับ!
• เหตุผล: เพราะเขาถือว่าคุณรับประกันความเสี่ยงตัวเองไว้ครึ่งหนึ่ง (หลักการเฉลี่ยความรับผิด)

ดังนั้น ทำทุนประกันเท่าไหร่ดี?

ควรทำทุนประกันให้ครอบคลุม “มูลค่าสิ่งปลูกสร้าง” (ไม่รวมราคาที่ดิน เพราะที่ดินไฟไหม้ไม่หาย) อย่างน้อย 70% ขึ้นไป ของมูลค่าจริง เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองเต็มจำนวนเมื่อเกิดความเสียหายบางส่วนครับ

แหล่งอ้างอิงข้อมูล

• สมาคมประกันวินาศภัยไทย: คู่มือการประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย